Питання і відповіді про ОСЦПВ (автоцивілку)

Автострахування може бути добровільним або обов'язковим. За договором добровільного страхування ви можете застрахувати свій автомобіль від викрадення, ДТП, пошкоджень. Такі договори називаються «КАСКО» та укладаються за бажанням.

Обов'язкове страхування проводиться відповідно до Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» і базується на вимогах Цивільного Кодексу України.

Згідно статті 1187 Цивільного Кодексу, будь-який транспортний засіб під час експлуатації є об'єктом підвищеної небезпеки. І будь-які збитки, завдані під час його використання, підлягають відшкодуванню.

Документом, що підтверджує наявність діючого договору обов’язкового страхування є «Поліс обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». У паперовому варіанті бланк такого полісу виглядає так. Такі поліси ще називають «Автоцивілка» або ОСЦПВ (обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності), «ОСАГО» (російською «обязательное страхование автогражданской ответственности»). В даному збірнику ми буде використовувати абревіатуру «ОСЦПВ».

Європротокол – це офіційний бланк, призначений для спрощеного оформлення ДТП. Європротоколом, за дотримання певних умов, можуть скористатися водії, у яких є діючі поліси ОСЦПВ. Питання використання Європротоколу розглянуті нижче.

Даний вид страхування покриває збитки, завдані майну, а також життю та здоров'ю третіх осіб. Треті особи – це всі особи, крім водія, винуватця ДТП, тобто пасажири обох транспортних засобів, водій іншого транспортного засобу, велосипедисти, пішоходи, інші учасники дорожнього руху. Також, покриваються витрати на похорон потерпілих. За рішенням суду, виплачується моральна шкоду в розмірі 5% від суми компенсації.

Залежно від страхової компанії, типу транспортного засобу, місця реєстрації, сфери використання, водійського стажу, доведених спроб шахрайства вартість може бути різною. Середня вартість полісу становить, приблизно, 1500 грн. на рік.

Франшиза – це сума збитку, яку раніше страхувальник міг погодитися сплачувати постраждалим з власної кишені в обмін на дешевший поліс. Законом, що діє з 2025 року, застосування франшизи в договорах ОСЦПВ заборонено: для нових полісів страхова компанія відшкодовує заподіяну шкоду в повному обсязі (в межах лімітів відповідальності), без франшизи.

Паперові поліси виготовляються на бланках встановленого зразка, проте наявність саме такого бланка не є обов'язковою, якщо ви зможете продемонструвати поліцейському чинний внутрішній електронний договір у візуальній формі страхового поліса (на електронному або паперовому носії), відомості про який підтверджуються інформацією, що міститься в базі даних МТСБУ.

Законодавство передбачає, що в такому випадку купувати страховий поліс ОСЦПВ не обов'язково.

Інваліди першої групи, учасники бойових дій та інваліди війни, визначені Законом, звільняються від вимоги придбання страхового поліса. Пільга діє за умови, що «пільговик» знаходиться в транспортному засобі в якості водія або пасажира.

Пенсіонерам, учасникам війни, особам які постраждали внаслідок Чорнобильської катастрофи, віднесених до I або II категорії, інвалідам другої групи надається знижка 50%. При цьому, страхова компанія виплатить лише 50% збитків потерпілим, а інші 50% виплатить МТСБУ (Моторне транспортне страхове бюро України) і тільки в тому випадку, якщо транспортний засіб не використовується в комерційних цілях, а особа, яка має право на знижку, особисто керує ним.

Щоб оформити поліс зі знижкою, робочий об'єм двигуна не повинен перевищувати 2500 кубічних сантиметрів, а транспортний засіб має належати такому громадянину на праві власності.

До 2025 року це можна було зробити лише окремим договором добровільного страхування. Законом, що діє з 2025 року, виплата за шкоду транспортному засобу за самим полісом ОСЦПВ вже розраховується без вирахування зносу деталей. Добровільне страхування тепер потрібне лише якщо ви хочете підняти самі ліміти страхової виплати понад встановлені законом суми.

Cтаття 21.2 Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» чітко визначає, що пред’являти поліс на вимогу поліцейського водій зобов’язаний виключно у випадках складання поліцейським протоколу про порушення ПДР або у разі оформлення матеріалів ДТП. В інших випадках, водій може пред’явити страховий поліс добровільно на прохання поліцейського. Така позиція підтримана в ухвалі Вищого адміністративного суду України від 27.04.2017 № 754/7746/16-А.

Це правопорушення передбачає адміністративне стягнення у вигляді штрафу у розмірі 425 грн.

Якщо в ДТП постраждає тільки ваш автомобіль, то це, дійсно, тільки ваші проблеми і ремонтувати його ви будете за свій рахунок. Хід думок, як у вашому запитанні, зустрічається нерідко. Але поліс ОСЦПВ не буде покривати ні ваш автомобіль, ні ваше життя та здоров'я, якщо ви станете винуватцем ДТП. Цей вид страхування покриває лише збитки, які будуть завдані вами іншим учасникам дорожнього руху, їх життю та здоров'ю, а також майну юридичних і фізичних осіб.

Як випливає з повної назви, ОСЦПВ (обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності) – є обов'язковим видом страхування для більшості власників транспортних засобів, оскільки потерпілі не повинні бути заручниками вашої несвідомості, небажання або неможливості компенсувати завдані збитки. За тих осіб, які згідно із законом звільняються від вимоги купувати страховий поліс ОСЦПВ, заподіяний ними збиток компенсує МТСБУ (буде розглянуто нижче).

Ви можете придбати страховий поліс, але не отримаєте страхового покриття. Страхова компанія проведе розслідування для того, щоб з’ясувати чи не настав страховий випадок ще до того, як ви придбали поліс. У такому випадку, вам буде відмовлено у страховому покритті завданих вами збитків.

Ліміти залежать від того, коли укладено поліс — законом, що діє з 2025 року, їх поетапно підвищують до рівня ЄС. Для полісів, укладених у 2025 році: 500 000 грн на потерпілого за шкоду життю/здоров'ю (до 2 000 000 грн сумарно на всіх постраждалих в одній ДТП) і 250 000 грн за шкоду майну. Для полісів від 2026 року ліміт за життя/здоров'я зріс до 1 000 000 грн на потерпілого (до 20 000 000 грн сумарно). Для полісів, укладених до 2025 року, продовжують діяти старі ліміти (320 000 грн і 160 000 грн, не більше 800 000 грн сумарно). Точну суму завжди вказано у вашому договорі.

Ні, навіть якщо ви придбаєте два поліса, то законодавство передбачає, що страхова виплата буде здійснена тільки по одному з них. Для додаткового страхового покриття слід укласти договір добровільного страхування, який збільшить максимальні суми страхових виплат. Як правило, страхові компанії пропонують збільшити ліміт до 500 000 грн. або до 1 млн грн. за додаткову оплату.

Для цього потрібно придбати поліс добровільного страхування. Якщо ви хочете захистити свій транспортний засіб від пошкодження, викрадення або іншого збитку, вам слід придбати поліс «КАСКО». Слід зазначити, що такий поліс коштує значно дорожче поліса ОСЦПВ, приблизно 18 000 грн. на рік для автомобіля Daewoo Lanos. Чим дорожчий автомобіль, тим більше коштує поліс «КАСКО» (приблизно, 5% від вартості автомобіля в рік).

Ні, не можете. Страховий поліс оформлюється на конкретний автомобіль. На кожен автомобіль, який бере участь у дорожньому русі, ви повинні придбати окремий поліс.

Протягом 10 робочих днів після отримання від вас повідомлення про ДТП, страхова компанія направить аварійного комісара для оцінки збитку. Ви зобов'язані забезпечити йому можливість провести огляд пошкодженого майна, а також сприяти страховику та МТСБУ в розслідуванні причин і обставин дорожньо-транспортної пригоди і, за запитом, надати документи протягом 7 робочих днів.

Ви маєте право вибрати експерта на свій розсуд, якщо уповноважений представник страховика (МТСБУ) не з'явився для огляду майна протягом 10 робочих днів з моменту отримання повідомлення про ДТП.

Так, це має значення. По-перше, страхова компанія повинна бути дійсним членом Моторного транспортного страхового бюро України (МТСБУ). Дана вимога є обов'язковою і закріплена у ПДР.

По-друге, не всі страхові компанії однаково сумлінно виконують свої зобов'язання. МТСБУ регулярно публікує рейтинги страхових компаній, зокрема за такими показниками як:

1. Загальна оцінка діяльності страховика;

2. Оцінка за показником якості врегулювання збитків;

3. Оцінка за показником рівня скарг від постраждалих і страхувальників.

Усі страхові компанії - члени МТСБУ та їх рейтинги ви знайдете у цьому мобільному застосунку.

Ви повинні подати заяву на відшкодування протягом 30 днів з дня отримання права на відшкодування (наприклад, винуватець встановлений за рішенням суду). Страховик повинен здійснити виплату протягом 90 днів.

Страхові компанії по-різному ставляться до виконання своїх зобов'язань. Детальну оцінку для кожної страхової компанії, яка є членом МТСБУ, ви можете знайти у цьому застосунку.

Перш за все, варто переконатися у тому, що страхова компанія, поліс якої Ви збираєтеся придбати, є членом МТСБУ. Дані про компанії, членів МТСБУ, розміщені в цьому додатку. Якщо страхової компанії немає в офіційному переліку, Вам доведеться придбати новий поліс.

Також, слід переконатися в тому, що дані про ваш транспортний засіб внесені до бази застрахованих транспортних засобів.

Так, ви будете нести повну матеріальну відповідальність щодо відшкодування завданих збитків. Відповідно до статті 511 Цивільного Кодексу України зобов'язання вашої страхової компанії здійснити виплату не вимагає від потерпілого скористатись цією обставиною. Потерпілий вправі відмовитися від свого права вимоги до страховика та одержати повне відшкодування шкоди від особи, яка її завдала (тобто, від вас). Ви, в свою чергу, маєте право на отримання відшкодування від вашої страхової компанії за виплачені потерпілому збитки.

Якщо ви придбали «проблемний» (дешевий) страховий поліс, то і отримати відшкодування за таким полісом може бути проблематично, тобто постраждаєте від сумнівної «економії» саме ви.

До 2025 року діяв механізм, за яким з суми компенсації вираховувався знос транспортного засобу за спеціальною методикою товарознавчої експертизи (наприклад, знос автомобіля віком від 12 років міг сягати 70%, тобто власник отримував не більше 300 грн. на кожну 1000 грн. збитку). Законом, що діє з 2025 року, вирахування зносу для полісів ОСЦПВ скасовано — виплата за пошкоджений автомобіль розраховується без цього вирахування.

Так, можете. Майте на увазі, що з належної суми компенсації (у попередньому випадку – це 3000 грн.), страхова компанія зобов'язана утримати податок на додану вартість (ПДВ), який становить 20%. Такий механізм передбачений законодавчо і не залежить від страхової компанії. Тобто, у попередньому прикладі із «Запорожцем» сума відшкодування складе не більше 2500 грн. (3000 грн. - 500 грн. ПДВ). Утримана сума ПДВ виплачується потерпілому лише після пред'явлення документів, що підтверджують виконання ремонту транспортного засобу.

Якщо у вас, на момент ДТП, був діючий поліс ОСЦПВ, а у винуватця ДТП його не було, то в такому випадку, ви повинні звернутися письмово (не пізніше трьох робочих днів) в Моторне транспортне страхове бюро України (МТСБУ) і повідомити про ДТП.

Право на пільгу має лише ваш батько. Оскільки в момент ДТП він не керував автомобілем, то сума компенсації складе 50%. Другі 50% ви будете відшкодовувати постраждалим з власної кишені.

Це залежить від того, про які збитки йде мова. Якщо говорити про матеріальну шкоду, то її, в такому випадку, доведеться компенсувати самостійно. Однак, ви маєте право отримати компенсацію від МТСБУ за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю.

Якщо ви не плануєте отримати відшкодування від страхової компанії винуватця ДТП, то можна. В іншому випадку слід дочекатися поки автомобіль огляне аварійний комісар, направлений страховою компанією винуватця ДТП або МТСБУ (в випадках, коли МТСБУ здійснює виплату за шкоду заподіяну винуватцем ДТП).

Після огляду вашого автомобіля аварійним комісаром, ви маєте право провести (за свій рахунок) незалежну експертизу і вимагати перегляду розміру заподіяної шкоди шляхом переговорів зі страховою компанією або у судовому порядку. Також, ви маєте право вимагати у винуватця ДТП відшкодування різниці між фактичною вартістю ремонту та отриманим відшкодуванням від його страхової компанії.

Отримати відшкодування від страхової компанії винуватця ДТП, в такій ситуації, ви зможете тільки в одному випадку – якщо страхова компанія буде визнана банкрутом. Тоді, страхову виплату замість неї виконає МТСБУ. На жаль, процес банкрутства може тривати роками і вплинути на цей процес ви не зможете.

У такому випадку ви маєте право вимагати у винуватця ДТП відшкодувати завдані ним збитки. Згідно рішення Верховного Суду України від 29.03.2018 у Справі № 911/2589/17, потерпілий вправі одержати повне відшкодування шкоди від винуватця ДТП, незалежно від того, чи застрахована його цивільно-правова відповідальність.

Так, Цивільним Кодексом визначено, що завдана шкода відшкодовується в повному обсязі особою, яка її завдала. Особа, яка застрахувала свою цивільну відповідальність, у разі недостатності страхової виплати (страхового відшкодування), для повного відшкодування завданої нею шкоди зобов'язана сплатити потерпілому різницю між фактичним розміром шкоди і страховою виплатою (страховим відшкодуванням).

Відремонтований після ДТП автомобіль завжди буде коштувати менше, ніж такий самий, який не постраждав у ДТП. Це і є втратою товарної вартості. Законодавством передбачено, що страхові компанії не зобов’язані відшкодовувати втрату товарної вартості автомобіля, якщо інше не вказано у договорі страхування. Суму збитків може визначити судовий експерт або сертифікований оцінювач (сертифікат видає Фонд державного майна України).

Розрахунки втрати товарної вартості будуть проведені на підставі «Методики товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів». Завдані збитки, пов’язані з втратою товарної вартості, вам має сплатити винуватець ДТП.

Такі випадки трапляються часто. Якщо ви не повідомили страхову компанію письмово протягом трьох робочих днів, то це може стати підставою для регресного позову (про який поговоримо далі), а ви втратите право на страхове покриття завданих вами збитків. Це закріплено законодавчо і не залежить від страхової компанії.

Правила дорожнього руху встановлюють вимоги до технічного стану транспортних засобів. Зокрема, висота малюнка протектора повинна становити не менше ніж 1,6 мм. Якщо при огляді транспортного засобу було встановлено, що ця вимога не виконана, це буде підставою для регресного позову, а ви втратите право на страхове покриття заподіяної вами шкоди.

Така вимога є цілком законною. Законодавством встановлено, що якщо винуватець ДТП перебував у стані алкогольного сп'яніння, то це є підставою для регресного позову від страхової компанії. Ви будете зобов'язані відшкодувати страховій компанії виплати, які вона здійснила потерпілим.

Правила дорожнього руху визначають, що навчати водінню на дорогах мають право лише спеціалісти з підготовки водіїв. Такі спеціалісти складають іспити і отримують відповідний атестат, які видає МВС. Документи на право навчання водінню, видані будь-якими іншими організаціями, офіційно не визнаються.

Якщо ваш чоловік не має атестата спеціаліста з навчання практичному водінню, ви порушили встановлений порядок навчання. В даному випадку, така передача керування не вважається навчанням, яке відбувається в установленому порядку, страхова компанія має право пред'явити регресний позов, а ви втратите право на страхове покриття заподіяної вами шкоди, тобто будете зобов’язані відшкодувати страховій компанії кошти виплачені постраждалим в якості компенсації.

Слід розуміти, що страховий бізнес заснований на математичному прорахунку ймовірності випадкової події. Які ж події не є випадковими? Законодавчо встановлено, що якщо ви:

• керували транспортним засобом в стані алкогольного, наркотичного чи іншого сп'яніння;

• керували транспортним засобом, не маючи на те права (водіння без «прав»);

• зникли з місця дорожньо-транспортної пригоди, яка сталася за Вашою участю;

• самовільно залишили місце пригоди;

• відмовилися від проходження, відповідно до встановленого порядку, огляду на стан алкогольного, наркотичного чи іншого сп'яніння;

• не повідомили страхову компанію письмово не пізніше ніж у триденний термін і не вжили заходів для зменшення подальшої шкоди;

• не застрахували свою цивільно-правову відповідальність;

• технічний стан і обладнання вашого транспортного засобу не відповідали вимогам Правил дорожнього руху,

то такі дії не могли бути випадковими, і ви будете зобов'язані відшкодувати страховій компанії (або Моторному транспортному страховому бюро України) виплати, які будуть здійснені потерпілим за заподіяну вами шкоду.

Європротокол – це офіційний бланк, який дозволяє оформити ДТП і повідомити страхову компанію без виклику поліції. Європротокол можна заповнити в паперовій або електронній формі.

Якщо ви заповнюєте Європротокол в паперовій формі, його бланк видається страховою компанією безкоштовно разом зі страховим полісом ОСЦПВ.

Використання Європротоколу має безліч переваг. Зокрема, не потрібно викликати поліцію. Це означає, що після оформлення Європротоколу учасники ДТП зможуть залишити місце ДТП, не буде оформлюватись протокол про адміністративне правопорушення. На винуватця ДТП не буде накладено штраф і він не ризикує втратити право на керування транспортним засобом на термін від шести місяців до одного року.

З 1 січня 2025 року скасовано ліміт відшкодування за Європротоколом у розмірі 80 000 грн. Тепер виплата покривається в межах страхової суми за шкоду майну за полісом винуватця (від 250 000 грн для полісів від 2025 року). Повідомити страхову компанію винуватця ДТП слід не пізніше трьох робочих днів і обов'язково письмово.

Кожен Європротокол містить сторінку з інструкцією щодо заповнення. Обов'язково ознайомтеся з нею, щоб вказати всі необхідні дані.

Європротокол не можна використовувати якщо:

• є травмовані (загиблі) люди;

• хоча б один з водіїв-учасників ДТП не має поліса ОСЦПВ;

• у ДТП потрапили більше двох транспортних засобів;

• немає згоди водіїв транспортних засобів (учасників ДТП) щодо його обставин і щодо того, хто є винуватцем ДТП;

• хоча б у одного з водіїв присутні ознаки алкогольного, наркотичного або іншого сп'яніння або ознаки перебування під впливом лікарських препаратів.

Ні, не можете. Обов'язковою умовою використання є наявність полісів ОСЦПВ у обох водіїв.

Ні, поліцію викликати не потрібно. В цьому і полягає одна з основних переваг використання Європротоколу.

Так. Якщо в результаті ДТП загинула тварина, то скористатись Європротоколом для оформлення ДТП не забороняється.